来源：文/李晓明 赵磊
摘要：然而，在记者手头拿到的一份由住建部政策研究中心、高和投资完成的关于鄂尔多斯《中国民间资本投资调研报告》中显示，在鄂尔多斯，房地产开发的资金主要来自民间借贷，而非传统的银行。
鄂尔多斯房地产业发展到如此“畸形”的地步，所需大量资金从何而来？
记者在鄂尔多斯调查发现，当地有着一个庞大的民间借贷市场，参与人员广泛，人与人之间通过熟人关系进行借贷，方式随意，以信任度为保障。而维系当地房地产高速发展的资金，竟有八成来自民间借贷。
一个不容忽视的问题是：民间借贷的利息远高于银行，一旦所投入的资金产生不了更高的利润，便会引发连锁危机。对此，多次考察过鄂尔多斯，对民间借贷有深入研究的中国中小企业协会副会长、温州市中小企业促进会会长周德文直言，鄂尔多斯是民间借贷最严重的地区之一，目前的形势已经相当危险，如不采取措施，“极有可能成为‘温州第二’。 ”
雄厚煤炭资源成支撑房产发展动力源
鄂尔多斯因其境内的“羊、煤、土、气”丰富资源而变得扬眉吐气，其中已探明的煤炭储量为1496亿吨，约占全国煤炭探明储量的六分之一。据其民间普遍流传的说法是，按照现在的开采速度，鄂尔多斯的煤可以再挖700年。
据当地一名姓石的房产老板 (本人不肯透露姓名)介绍，2003年之后，伴随着鄂尔多斯煤炭开采高潮的到来，资本迅速向房地产涌入。可以说，最初房地产的“血液”，大都来自煤炭。
伴随着房地产的火热，到2010年底，鄂尔多斯全市房地产企业多达442家，几乎每一个能源企业均有房地产开发业务，而煤矿，则是支撑鄂尔多斯房地产市场的最重要也几乎是唯一的动力源。
同时经营房地产和煤炭两个业务的伊泰集团就是如此。该公司的财报显示，2011年中期，其煤炭业务利润占整个集团利润95%以上，毛利率高达62%，这成为其房产开发的坚实后盾。
房地产开发贷款不到两成来自银行
然而，在记者手头拿到的一份由住建部政策研究中心、高和投资完成的关于鄂尔多斯《中国民间资本投资调研报告》中显示，在鄂尔多斯，房地产开发的资金主要来自民间借贷，而非传统的银行。
房产业的资金来源如何从煤炭变为了民间借贷？一名长期从事放贷业务的当地人刘先生向记者介绍，民间放贷其实也是自煤炭业始，最开始煤矿开发也向民间集资入股，随着煤矿增值民间放贷人也受益匪浅。获利后对住房有了需求，又促成了房地产的火爆，民间放贷人再次将资金投向了房产。
另一方面，鄂尔多斯银行业对房地产开发贷款以及其他产业一直持比较审慎的放贷原则，这主要也是因为大部分民间资本宁愿将资金投入到民间借贷体系中，而非银行。鄂尔多斯民间融资成本大约在月息2.5%左右，而借贷成本一般则在月息3%，最高甚至可达月息4%-5%的高位。因此房产商更青睐于民间融资。
根据调研报告显示，截至今年2月底，鄂尔多斯银行系统房地产开发贷款余额仅59.7亿元。在360.7亿元的投资规模中，仅占不到16.55%。
鄂尔多斯民间借贷之普遍已超温州
多次在鄂尔多斯调研，对民间借贷有深入研究的温州中小企业促进会会长周德文对鄂尔多斯目前的经济状况深表忧虑，“鄂尔多斯是我见过的民间借贷最为严重的地区之一，目前已经到了非常危机的时刻，若不及时采取措施，很可能成为‘温州第二’！”
周德文去年到现在共4次到鄂尔多斯调研，他表示当地的民间借贷相当普遍，甚至要超过温州。“民间放贷最诱人的是高利，当前地下钱庄月利过5分已经是常态，高的甚至达到七八分，按照这个借贷利率，如果靠民间借贷，一个企业的毛利要达到5分才能存活，但是有几个行业能达到这个毛利呢？”
在鄂尔多斯，由于众多的民间借贷都是投资到房地产业，而恰恰房地产遭遇寒流，房子卖不出去，现金收不回来，同时还要支付高额的利息，面临着资金链断裂甚至企业破产的危险。“地产老板自杀的事件已经敲响了警钟，如果再不采取措施，鄂尔多斯很可能成为‘温州第二’，甚至更严重。”
当地政府设专门机构打击民间非法借贷
房产业的不景气和民间借贷的危机也引发了鄂尔多斯政府的重视。
记者了解到，目前当地政府已经采取了一系列措施应对危机。
在数月之前，鄂尔多斯政府成立了名为“打击非法吸收公众存款办公室”的机构，专门办理非法吸收民间借贷的案件。
今年下半年以来，鄂尔多斯市政府多次组织企业家召开座谈会，并为企业协调银行贷款。在政府的协调下，部分企业的贷款已经得以延期。此外，政府和当地的鄂尔多斯商会联合成立了担保公司。
政府的另一个举措是，将5000万元以上的融资者进行监控，防止其外逃。同时将抗风险能力一般的融资大户列入重点监控，并对其提出警告，要求其缩小融资额度和规模。
民间借贷组织有上千家 借贷方式非常简单 几乎全民参与放贷
只和熟人做，手写借条是主要凭证
民间借贷支撑煤炭房产业
鄂尔多斯市的民间借贷市场究竟达到什么样的规模？来自官方调研的保守估计，其民间信贷资本至少在2000亿元以上。
一般城市银行的信贷总额为当地上一年GDP的130%。但在鄂尔多斯，2010年末全市金融机构各项贷款余额(不含个人消费贷款)仅为1332.9亿元，而同期鄂尔多斯的GDP达2643亿元。这说明支撑鄂尔多斯煤炭、房地产行业的资金来源主要是民间借贷。
在鄂尔多斯，民间借贷形式一般包含个人组织、小额贷款机构、企业间的拆借、典当行等多种形式。各类组织加在一起有上千家。由于民间借贷是一个较为隐秘的产业链，因此很难估算民间资本在各行业投资总量以及所占的比例。
曾经来自官方内部的一项评估显示，民间资本占房地产比例可能达到30%-40%，而占煤矿行业的比例则达60%-70%。但这一数字的准确性即使调研者都很难把握。
手写借条成主要借贷凭证
鄂尔多斯市的民间借贷究竟是一种怎样的形式？记者了解到，这种借贷其实方式非常简单，有时候就是一张小小的纸条足以。
一名放贷人郭女士向记者出示了她手中的几张借条。记者看到，每张纸条上的抬头都写着借款单，上面的主要内容是“今借到××人民币××万元”，下一行写明了期限，再下一行写明了月利率3%，然后有借款人的盖章，担保人的签名。
“这已算是稍微规范一点的了，还有更简单的，只是一张条子，上面只写借款人、债权人以及金额，连借款期限和还款方式都不写。”郭女士向记者介绍，在鄂尔多斯，这样的借条比比皆是，不过借款人之间基本都是相互认识的熟人，基于彼此的信任才出借的，也不会写很严格的借款合同。
在鄂尔多斯，就是这样的一个神奇的资本运转体系，而威胁这一体系的基础，则是来自传统熟人社会的信誉。很多上亿元的民间借贷，甚至煤矿的转让，只有一张白纸，没有任何法律文书。但这个民间金融体系只跟内部人做生意，不接纳陌生人。
但也有骗贷的事情发生，当地出租车司机马先生跟记者讲述了一件真实的事情：有一个人拿了几百万元，买了两辆好车，租一个好办公室，开着车去借钱，别人一看他的装备就同意借了，很快就借了几个亿，结果钱到手后他转身就跑路了。“鄂尔多斯人的钱好骗。”他笑言。
众多公务员也参与放贷
鄂尔多斯民间借贷体系发达，参与人员范围相当之广，当地人向记者透露，不少公务员也参与了放贷。“鄂尔多斯民间资本体系维系着一种近乎体内循环的分配。”住建部政策研究中心的这份调研报告如此分析。在这种体系下，最初由煤炭产生的暴利分配给煤矿主以及入股人，再投资煤矿以及房产等暴利行业，以高利吸纳民间资金的同时，创造出更高的利润，然后再通过熟人网络的扩大分配给更多的人。而在这体系的支持下，也造就了鄂尔多斯活跃的经济体和穷人致富的实践。这样的体系也造成全民放贷的盛景，几乎无人幸免。
在王福金自杀事件中，王福金向民间借贷的就有数百人之多，其中不乏他在法院的同事，以及一些亲戚朋友。不少人还发展了“下线”，向自己的熟人借钱再借给王福金，层层相扣形成类似传销的上下线关系。
近期在鄂尔多斯市曝出的非法吸收公众存款案还有数起，其中，众博商贸有限责任公司老板梅良玉一案、金亿泰汽贸担保公司总经理祁有庆一案，苏叶女涉嫌非法吸收公众存款案等，涉案金额均在亿元左右。这几起案件中，都有公职人员参与放贷。
其中，祁有庆一案的报案人数已经超过百人，放贷者涉及各行各业，上到政府公务员、下到环卫工人，金额从3000元至数十万元不等。公职人员及其家属为数众多。这主要和祁的身份有关，他是鄂尔多斯市电台退休人员，他的一些直系亲属在当地机关担任或曾任要职，不少人向他放过贷。
